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比亚迪也来卖车险了 能把保险价格打下来吗

编辑小小2024-05-09汽车18

前些天,比亚迪车险来了的新闻,把电车车主们是挠得心痒痒。

根据国家金融监管总局官网挂出的文件,比亚迪已经获批可以在安徽、江西、广东等地开展车险业务。

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还有人晒了截图,官方 APP 里有了保险的入口。(现在已经没了)

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这两年,比亚迪已经把 20 万以下的电车价格打下来,但新能源车险还是太贵,同样是二三十万的车,第一年保险,油车花个 4000 来块钱,电车恨不得要翻倍。

盼星星盼月亮,终于盼来了比亚迪。

大家都等着迪子赶紧来把保费给打下来呢,在我们大新闻的评论区里,已经有一堆人在等优惠了。

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那比亚迪的入场,是不是意味着大伙儿明年的保费就能立马下降呢?

我先说下我的判断,有新的选择是好事,但大家对降低保费也不要有太高的期望。

其实比亚迪车险并不是这会儿突然蹦出来的。早在去年 5 月,他们通过收购 “ 易安财险 ” 进入了保险行业,收购完之后,易安财险更名为比亚迪财险。

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原来的易安只有货运、财产保险等业务,没有车险业务。比亚迪来接手之后,就奔着车险来了,所以它又是注资又是各种运作的,然后在去年 11 月份,新增了车险业务。

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到了这里,比亚迪可以去碰车险这块蛋糕了,但具体到车险能不能开卖、在哪开卖,还要再过一道坎,也就是这次的批复。

但这次批复的落实,并不意味着比亚迪车险全部通关了。这份官方文件,似乎有点先让比亚迪 “ 小试牛刀 ” 的意思。

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首先,现在只说了比亚迪可以开展 “ 机动车交通事故责任强制保险 ” ,也就是 “ 交强险 ” 的事儿,对于商业险只字未提。

我们咨询了保险行业的从业人员,对方表示比亚迪应该是商业险还没获批,如果有批复,一般就会有公示。

下图为人保的商业险公示

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给不了解车险的小伙伴简单说一下,车险分为两种。

一种是交强险,这是每辆车必须要买的,不买不准上路。

交强险不贵,基本上是 1 年 1 千元上下,但是赔付金额也少,你要撞车了,修车最多赔 2000 块。

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另一种是商业险,自愿购买。

这个就贵不少,动辄大几千甚至上万,相应的赔付金额也高。比如你买个 300 万的保险,只要不是撞上大劳这种五六百万的车,常见车辆都赔得起。( 可别故意撞,这是不赔的 )

所以车险公司挣钱主要是靠商业险。

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虽说交强险也会有一定的浮动范围,但毕竟基数只有这么点,而且浮动比例也卡死了。你指望比亚迪的交强险能比别家便宜太多,几乎不可能。

然后是地区限制。

比亚迪车险目前只能在安徽、江西、山东( 不含青岛 )等等这些地方开展,其他地方车主想买也买不了。有意思的是,这些地方刚好都有比亚迪工厂。

我们也打了比亚迪保险的官方客服电话,得到的答复是:

现在产品还没有正式推出,具体啥情况,要等到上线的时候才会知道,上线时间也暂不知晓。

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但即便上线了,大家对比亚迪降低保费的期望也不要太高。因为从现在的情况来看,车企来做保险其实是既有优势,也有劣势。

先说优势,他们确实是有可能把保险价格打下来。

新能源车险这么贵,很重要的原因是修车太贵。

比如电车喜欢用的一体式压铸工艺,制造成本是省了,但是一旦撞到了,这玩意儿没法钣金,只能换不能修。

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还有电池。一个零件的成本能占到整车的一半,这在油车上根本没见过,加上现在流行的 CTP 、 CTB 这些一体化技术,又让电池一有问题也是全部替换。

所以就有了修电池比买辆新车还贵的新闻。

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除此之外,很多新能源车都喜欢搞什么终身质保,代价是你修车时只能去官方店,不能自己找修理厂。

这也就会导致,不管大事小事,你都得去更贵的官方店修。

举个例子,我不小心在地库倒车的时候,车门蹭到墙壁了。

如果我不在意质保,找个修理店,可能自己掏个 500 块就能搞定。要不然保险出险了,没准明年保费要上涨 600 块,算下来得不偿失。

但如果因为这个质保,我得去 4S 店做钣金、做喷漆,价格可能就奔着 1000 甚至是 2000 去了。

编辑部的理想车主,有一次车门蹭到了,因为车门上带了后视镜,里头有摄像头啥的,拆门还得重做后视镜的标定,最后 4S 店报的维修总价是 1840 元。

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这么一大笔钱,哪怕保费上涨,找保险也是要比自己掏腰包来得划算。

因此,新能源车不仅修车贵,而且出险率还高。

太保产险的董事长顾越之前表示,他们的新能源车出险率比燃油车出险率高出一倍,新能源车险整体是亏损的。

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保险公司为了弥补自己的损失,只能提高新能源车险的价格。

但现在车企自己当了险企,对他来说,修车这一项就是个很大的优势。

修车其实主要就两个费用:配件费和工时费。

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配件费这块,车都是车企自己造的,配件给自家保险公司算得便宜点,不是手到擒来?

而工时费这一块。。。哥们,修车的技师和 4S 店都是我自己人,少算点工时费怎么了?

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就说那个 1800 多的车门,我在配件费和工时费上,都给自家保险公司打个折,指不定千把块钱就能搞定。

省下来的那部分钱呢,再让利个 500 元给消费者,把车险做便宜 500 块,价格优势出来了,这不就香了?

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但事情也没那么容易,毕竟搞车险可是个细活儿。

修车只是其中的一个环节,车险还有销售、承保、理赔等各个方面。你得有足够多的网点,还要 24 小时随时待命出险勘察,这些都需要投入很大精力来经营。

特斯拉在美国有做自己的车险,自家车型保费更低,还能根据你的驾驶行为决定保费,开车越稳,保费越低,听起来贼吸引人。

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但是有车主买了后发现服务有一堆问题,出了事故结果理赔师各种联系不上,最后要几周甚至几个月才能完成理赔,和其他险企的效率差很多。

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毕竟在客户服务上,险企干了这么多年,无论是人才还是物力,都有优势。车企能不能跟上,就是个问号了。

而且保险的背后是大量的精算,什么车来年保险定多少合适,都得靠一堆精算师整天咔咔算。

所以就短期来看,我觉得 “ 险企喊亏,车主喊贵 ” 的矛盾并不会随着比亚迪的进场而消失。

不过,从更长远的角度来看,我也认为它会给车险行业带来很大的想象空间。

我随便举两个例子。

大家在买新车的时候,销售都会推荐你直接在店里购买车险,特斯拉就老喜欢玩这招,动不动给你个保险补贴。

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以后比亚迪说不定玩得比它还狠,直接把车价和保险绑定,买车就送保险,或者干脆把 3 年、 5 年的保费打包便宜出给你,吸引你下单。

只要车子卖得多,我甚至保险业务不赚钱都行。

另外,它还可以像特斯拉那样,把司机的驾驶行为和保费联动起来。

巧的是,比亚迪的车里也有给司机驾驶行为打分的系统。。。

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有一说一,这个想法确实好,因为保险的根本逻辑是风险越低,花费越低。只要系统公平,这个打分就可以对驾驶风险进行更细致的评估。

只是目前来说,因为数据采集、评价模型、信息合规等等还不够完善,所以没那么好执行。

但不管怎么看,车企自己弄保险,还真可能是这个想法的版本答案。

只要你能卖我便宜点就行。

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